Объединяет эти два понятия то, что и к рефинансированию, и к реструктуризации кредитов заемщики прибегают при возникновении сложностей в процессе погашения долгов перед банками. Более того, критическая ситуация, возникшая в процессе выплат по кредиту, фактически решается только при помощи этих двух процедур. Однако не следует путать понятия «реструктуризация» и «рефинансирование» — они принципиально отличаются друг от друга.

Для рефинансирования кредита потребуется заключение нового договора, по которому клиент получает «свежий» заем и его средствами погашает старый. Реструктуризация не предусматривает заключения нового договора: кредитор меняет условия уже действующего, кстати, не всегда в пользу заемщика.

Рефинансировать кредит можно как в том банке, где он был взят, так и в другой финансовой организации. А вот реструктуризация может быть произведена только там, где был оформлен изначальный заем.

Еще одно принципиальное различие этих двух процедур заключается в следующем. Реструктуризацию банк может предложить сам, если у клиента возникли сложности с погашением и уже были просрочки. В просьбе же рефинансировать заем с имеющейся задолженностью и просроченными платежами финансисты могут и отказать.

Когда требуется рефинансирование кредита, а когда реструктуризация?

Процедуру рефинансирования используют заемщики, у которых возникли сложности с регулярным погашением займа или, например, выплачивающие сразу несколько кредитов в разных банках. Оформив новый кредит на более выгодных условиях (под меньшие проценты или с более удобным графиком платежей), клиент сразу же погашает один или несколько прежних займов, с погашением которых он испытывал затруднения.

Если заемщик намерен произвести рефинансирование в другом банке, то договор на действующий кредит будет обязательно проверяться.

В чем выгода рефинансирования? Банковские предложения можно условно поделить на два направления: увеличение срока кредитования, снижение размера процентной ставки. Существуют, естественно, и комбинированные варианты. Чаще всего клиенты обращаются в банки с просьбами рефинансировать ипотеку и автокредиты.

Реструктуризация кредита производится в случаях, когда заемщики оказываются в очень сложных обстоятельствах, не позволяющих погашать долги в прежних объемах и укладываться в положенные сроки.

Причины, по которым банк согласится на реструктуризацию, должны быть очень серьезными. К таковым можно отнести увольнение и отсутствие перспективы быстрого трудоустройства, тяжелое заболевание (инвалидность), декретный отпуск, прохождение срочной службы в Вооруженных силах, смерть заемщика (по его долгам должны рассчитываться наследники, а они не всегда имеют на это достаточные средства).

Решение о реструктуризации принимает банк. И если он сочтет трудности клиента не настолько серьезными, чтобы пересматривать кредитный договор, то нужно быть готовыми к тому, что в реструктуризации будет отказано.