Многие заемщики возмущаются по поводу высоких процентных ставок по кредитам, размеры которых нередко обретают почти астрономические значения. По крайней мере, переплаты по займам в отечественных банках не идут ни в какое сравнение с переплатами по кредитам в США и в других развитых странах. Если в Западной Европе и Америке ипотека предоставляется под три с небольшим процента, то в России взять подобный заем меньше чем под десять процентов не получится.

А переплаты по всем прочим кредитам еще выше, из-за чего заемщики зачастую оказываются в самой настоящей кабале у банка. Само собой складывается впечатление, что финансисты, в руках которых сегодня сосредоточено около восьмидесяти процентов материальных благ, вершат произвол, предоставляя займы под максимально возможные проценты. Так ли это? Давайте будем разбираться. Как же все-таки формируются процентные ставки по кредитам?

Оказывается, на процесс формирования процентов оказывает влияние множество факторов, которые принято объединять в несколько групп: пассивные и независимые, индивидуальные и коммерческие. Уже из названий понятно, что размеры процентов по кредитам зависят не только от желания самого кредитора, но и от возможностей заемщика, и от целого ряда независящих от него обстоятельств. Впрочем, давайте не станем забегать вперед.

Независимые факторы.

Деятельность каждого конкретного финансового учреждения зависит от политики центробанка и от размеров ставки рефинансирования, которая представляет собой минимальное значение процентов по кредитам. Ставка рефинансирования – это ориентир в мире финансов, с ростом которого кредиты дорожают, а с падением – дешевеют. С одной стороны, низкая ставка рефинансирования повышает интерес заемщиков к кредитам, а с другой стороны, повышение этого индикатора способствует привлечению зарубежных инвесторов.

К независимым факторам относится обязательное страхование кредитов, установленное законодательством. Следует помнить и о том, что каждая кредитная организация вынуждена платить налоги, что также не может не сказываться на размерах процентных ставок по кредитам.

Пассивные факторы.

На деятельность каждого банка оказывают влияние не только конкретные социальные условия данного государства, но и глобальные процессы. В первую очередь следует обратить внимание на уровень инфляции, который с одной стороны способствует росту процентов по кредитам, а с другой стороны ограничивает финансовые возможности населения.

Для того чтобы превзойти конкурентов, банки вынуждены создавать новые, более привлекательные для заемщиков кредитные программы и снижать проценты по кредитам. Понятное дело, крупные кредиторы, имеющие большое количество клиентов и высокие активы, имеют больше шансов в конкурентной борьбе.

Коммерческие факторы.

Банки – это коммерческие организации, критерием успешности которых можно считать прибыль, и только прибыль. Для того чтобы деятельность кредитора оказалась прибыльной, доходы непременно должны превышать расходы. Кроме налогов и страховки, статьи расходов включают оплату аренды и содержания зданий и сооружений, коммунальные платежи, транспортные и почтовые расходы, оплату труда сотрудников, социальные выплаты и многое другое.

Кстати, внедрение в практику интернет технологий позволяет сокращать число сотрудников и производственные площади, что приводит к значительному сокращению расходов на их содержание. Наверняка в очень недалеком будущем часть банков переместится в виртуальное пространство. Да уже и сегодня с помощью интернета можно не только оплачивать кредиты, но и оформлять займы.

Индивидуальные факторы.

Политика крупных банков базируется на строго индивидуальном подходе к каждому клиенту. От самого претендента на кредит во многом зависят условия кредитования. Каждый заемщик должен не только внимательно разобраться во всех деталях кредитного договора, но и познакомиться с размерами процентный ставок и переплат по займу. Впрочем, простого ознакомления еще не достаточно. Те условия, которые предлагает банк, могут быть оспорены, но сделать это необходимо до подписания договора.

Если кредит большой и выдается на долгий срок, не только несколько процентов, но даже десятые доли процента могут составить кругленькую сумму, за которую следует побороться. Снижению процентов по кредиту способствует кристально чистая кредитная история, значительные заработки, подтвержденные справками установленного образца, и другие документы, свидетельствующие в пользу надежной репутации заемщика. Впрочем, о том, как снизить проценты по кредиту, мы поговорим в другой раз.