За последние годы рынок кредитования в РФ успел существенно измениться. Во-первых, население стало более грамотным в финансовых вопросах. Во-вторых, банки стали строже и внимательнее подходить к выдаче ссуд. Расскажем, каким нужно быть потенциальному заемщику, чтобы банкиры не отказали ему в займе.

Только правду

Начнем с главного: потенциальному клиенту ни в коем случае нельзя пытаться обмануть кредитное учреждение. Это касается многого, начиная сведениями человека о себе и заканчивая своей манерой поведения при посещении офиса банка.

Не стоит преувеличивать свои доходы, фальсифицировать документы или скрывать настоящую цель заимствования. Не нужно вести себя слишком зажато или вызывающе, пытаться «напустить пыли в глаза» или подружиться с банковскими работниками.

Представленная информация тщательно проверяется, а странное поведение обычно только настораживает сотрудников. Лучше будьте самим собой, ведите себя вежливо и не унижайтесь. Не будьте похожи на бедного племянника, пришедшего просить взаймы у богатого дядюшки. Клиенту требуются деньги, а банкирам – клиенты. Две стороны в одинаковой мере необходимы друг другу.

Какой заемщик считается идеальным?

Последнее время кредитными организациями в рекламе зачастую используется тема минимального объема требуемых документов для оформления займа. Для многих клиентов это выглядит весьма привлекательно - бюрократическая волокита практически отсутствует. Но надо понимать: чем меньше банкиры будут знать о потенциальном заемщике (а знания эти они получают, прежде всего, из документов, представляемых человеком), тем выше их риски. Иначе говоря, цена кредита увеличивается. Потому рекомендуется представлять в банк максимальное число документов с данными о себе.

Разумеется, при рассмотрении заявки на потребительский кредит банки обращают внимание на род занятий заемщика. Если у клиента есть постоянная работа с достаточной зарплатой, то это предоставляет определенные гарантии кредитному учреждению относительно его платежеспособности, а также гарантии того, что тот будет своевременно производить выплаты по ссуде. Условно говоря, шансы взять заем на выгодных условиях у рабочего на заводе, стабильно получающего 50000 рублей, выше, нежели у художника, доходы которого зависят только от продаж его картин – хотя совокупные годовые доходы последнего могут быть даже выше, чем у рабочего.

Рабочий в данном случае, естественно, приведен для примера. Что касается профессий, то для банкиров в качестве заемщиков самыми предпочтительными являются госслужащие с высокой зарплатой, а также работники на хороших должностях в больших коммерческих фирмах или известных компаниях.

Также на решение финансовой организации влияет кредитная репутация (кредитная история) человека. Причем не нужно думать, что учреждение знает историю лишь своих клиентов. В РФ работают десятки БКИ, хранящие сведения о миллионах гражданах. И даже если человек имел сложности с оплатой ссуды в уже несуществующем банке, то это все равно всплывет. Идеальный заемщик всегда имеет безупречную историю. То есть человек уже пользовался хотя бы одним кредитом, а также в срок и полностью выполнил обязательства по нему.

Кстати, полное отсутствие истории воспринимается банками больше как отрицательный момент, ведь они не будут знать, чего ожидать от заемщика. Здесь все потенциальные риски банкирам придется учитывать, что отразится на стоимости займа.

Следующим важным фактором является доход заемщика. Разумеется, чем он стабильнее и выше, тем лучше. Но присутствуют определенные нюансы, касающиеся, в первую очередь, легальности заработка. Лучший документ, подтверждающий платежеспособность физлица, который можно представить в банк, - это справка 2НДФЛ. С ней человек может рассчитывать на оптимальные условия получения кредита.

Если у гражданина «серая» или полностью «черная» зарплата, он может представить справку по форме кредитного учреждения, но она ценится существенно ниже. Отметим, что отсутствие официальной справки 2НДФЛ у клиента не делает его шансы на одобрение кредита призрачными. Банкиры прекрасно понимают реалии нашей страны. Со справкой о доходах по банковской форме получение ссуды вполне реально, но кредит, вероятно, обойдется дороже на пару процентных пунктов.

Для получения займа заемщику было бы хорошо обзавестись поручителями. В идеале - из числа клиентов финансового учреждения, в котором он хочет получить кредит. Гарантии еще одного или нескольких человек значительно повышают доверие банка к клиенту, и тот может рассчитывать на смягчение условий предоставления ссуды.

То же самое можно сказать о возможности предоставить залоговое обеспечение. Если человек соглашается дать что-нибудь в залог, то банк существенно уменьшает свои риски, поэтому может предложить льготные условия по кредиту с невысокой ставкой и удобным графиком погашения. Залог и поручители особенно актуальны при получении больших займов.

Играют роль и многие другие факторы. Например, что есть в собственности у человека. Не стоит скрывать владение квартирой, дачей, автомобилем, заводом или яхтой. Все эти ценные вещи подтверждают финансовую состоятельность клиента. Это для банка дополнительная гарантия надежности заемщика.

Также свою благонадежность можно подтвердить документами о страховании имущества или жизни, участием в благотворительности, членством в разных клубах (допустим, в гольф-клубе), поездками на отдых на престижные курорты. Чем больше документов у гражданина с подтверждением платежеспособности, тем он привлекательнее для банка.

Безусловно, влияет на решение о выдаче ссуды и личная жизнь клиента. Наиболее надежными заемщиками банки считают семейных людей в 28-45-летнем возрасте, с детьми, но не более чем с двумя. Этому есть довольно простое объяснение - это возраст расцвета сил человека, а семейная жизнь заставляет людей ответственнее относится к благосостоянию и денежным обязательствам.

Сбор документов и рассмотрение заявки

Надо отметить, что в процессе посещения банка для передачи документации рекомендуется позаботиться о своем внешнем виде. Не стоит приходить плохо одетым, в «помятом» состоянии или излишне волноваться. Банковские сотрудники, общающиеся с вами, оценивают и эти нюансы, а их мнение способно повлиять на решение о кредитовании.

В период рассмотрения заявки советуем предупредить коллег о своем желании взять кредит, ведь к вашему работодателю могут обратиться банковские сотрудники с уточнениями. Тогда начальник и бухгалтер будут готовы к звонку из банка. Для заемщика несомненным плюсом считается факт, что на месте службы знают о желании потенциального клиента взять ссуду и не возражают против данного решения, то есть косвенно подтверждают его платежеспособность.

Давая вам взаймы, банкиры пытаются заработать, но при этом они рискуют не только потенциальным доходом, но и выданными деньгами. Потому столь скрупулезно изучают всю информацию, которую вы предоставляете о своей персоне. И относиться к предоставляемым банку сведениям нужно предельно внимательно и продуманно. Со стороны клиента же необходимо помнить, что заем – это услуга, которую предлагается приобрести. Соответственно, подходить к нему надо, как к товару. Сравнивать достоинства и недостатки, выбирать и покупать самый лучший.